这是发生在我家自己孩子身上的一件事，我希望我分享的这件事能让大家从这里面认清保险的本质，以及如何买对保险，不花冤枉钱。关于这件事的前因我就不多做赘述了，因为前一篇文章我已经详细写过了，没有看过的话可以点击这里了解一下由孩子因腺样体手术住院一事，谈谈如何给孩子科学购买保险
在这篇文章里面，大家可以看到整个住院的费用达到了.11元，在这个发票里面，有个医保统筹支付是.24元，也就是说，还有.87元是需要自费，也就是需要自己掏腰包的。
好在我给孩子买的有商业保险，而且买的还是比较全面的，下面我给大家说一下我买的商业保险是如何报销的。
首先，我先用的是小额的医疗商业保险报销，之所以叫小额是因为这个商业保险的医疗费用费用额度只有1万元。为什么要买这个小额商业医疗保险？主要是因为大部分百万医疗险都有1万元免赔额的不足之处。那么，小额医疗保险报销了多少呢？
小额医疗险的理赔金额为：.86元
可能大家会有一些疑问，为什么发票上面写的是1万多，小额医疗险有1万的额度却只报销了多？？
原因是因为，小额医疗险只报销社保范围内的90%的医疗费用，自费药是报销60%。所以这个1万的额度是用不完的。可以这么说，市面上的小额医疗险一般医疗额度在10万以下的，大部分都是只报销社保范围内的医疗费用，不限制社保范围的很少。
这也是为什么很多家长都给孩子买了保险，但是用的时候却发现为什么会报销那么少的原因。如果你也给你家孩子买了商业报销，请仔细看看看保险合同里面的报销范围和报销比例，如果看不到请拨打保险公司客服电话，客服人员会按照合同里面的描述给你讲解，不掺杂任何话术。
另外，建议所有在线下买过商业保险的朋友都打一下保险公司客服电话核实一下，看看销售人员给你讲的是否跟保险合同有出入。
从上面的小额医疗险报销详情里面大家可以看到有个自费金额，这个费用小额医疗险是不给报销的。为什么？因为这牵涉到手术中用到的一个等离子刀头，这个是不在医保范围内，需要完全自费。
小额医疗险是报销不了社保范围外的费用的，所以这个费用需要自己承担。越是大的手术，疾病，可能需要自费的项目就越多，所以不用指望医保能兜底或者能报销太多。住过院的基本都知道，医保能报销的费用大部分能占总体住院费用的50%左右。
报过小额医疗商业保险以后，还有多少没有报销呢？
未报销的费用=.11-.24（医保报销的）-.86=.01元
剩余的部分我可以用百万医疗险进行报销，因为百万医疗险是不限制社保范围内的，只要是合理且必须的医疗费用，都是可以报销的。那么百万医疗险我报销了多少呢？
百万医疗险一共给我报销了.24元
很多人看到这个金额可能比较懵，怎么还多报销了呢？医疗险不是最高只能报销实际花费的费用吗？发票总金额是.11元，这加在一起都超过发票金额了？这是怎么回事呢？
其实，这里面的费用包含了住院前7天内以及出院后30天内的门急诊费用。也就是说在住院前7天，给孩子做的检查比如在门诊做的耳镜，出院后做复查做的耳镜、鼻镜，都是可以利用百万医疗险给报销的。这里面的费用还包括了.24元的门诊检查费用。
所以大家如果购买的百万医疗险，在报销的时候别慌着着急报销，一般住院以后医生交代比如7天后来复查或者30天后来复查，你早一天去，控制在30天内做复查的检查费用，都是可以用百万医疗险进行报销。需要注意的是购买百万医疗险需要看清楚门急诊报销时间，有些产品是住院前7天和出院后7天。
那么孩子实际住院花费的费用只有10.01元，这个费用我还没搞清楚是什么费用，也有可能门诊检查的挂号费，因为门诊检查是去2次。
关于这次住院理赔，给大家说一下我的一些个人感想：
1、网上买保险理赔难吗？
答：不难，整个过程全程网上操作，拍照上传资料，整个过程也就5分钟左右。甚至比线下更为快捷方便。因为有些线下还得把资料给代理人，有些还得把资料先邮寄给代理人，代理人再提交给保险公司。而网上是直接把资料上传，由保险公司直接审核。
2、网上买保险靠谱吗？
答：通过网络购买保险仅仅是一个渠道问题，如果你买之前能看懂健康告知，出险以后按照要求提交理赔资料就行，不会存在线上购买容易理赔难的情况。
3、网上买保险应该注意什么？
答：需要对自己身体健康比较了解，需要能看懂健康告知的问询。另外，网上很多产品不支持人工核保，身体有异常可以走智能核保，如果智能核保选项没有或者智能核保不通过，不建议在没有销售人员的渠道购买。
4、给孩子买医疗险应该注意什么？
答：购买的时候医院限制，看清楚报销的范围，是否限制社保范围。是否有免赔额（保险公司不赔的钱），报销比例是多少。
5、给孩子买什么保险比较好？
答：险种的种类选择上，可以单独购买医疗险+意外险+重疾险，教育金钱多的就买，经济条件紧张的话不建议买。带有分红、返还字眼的保险不建议买。
6、如果想给孩子买保险，花费多少比较合适？
答：根据自己家庭经济情况来做预算。如果预算-，可以先买个百万医疗险，费用-左右，年龄不同，费用不同。
如果预算-，可以选择百万医疗险+定期重疾险+意外险
如果预算-，可以选择百万医疗险+小额医疗险+意外险+定期儿童重疾险
如果预算以上，可以选择百万医疗险+小额医疗险+意外险+终身儿童重疾险
7、如果想给自己孩子购买保险，有哪些产品值得推荐？
儿童重疾险
目前的话新款儿童重疾险很多还没上市，目前值得推荐的依然是妈咪保贝新版，性价比依然很高。可以点击下面的链接了解更多详情。
妈咪保贝新版儿童重疾险
百万医疗险：
百万医疗险推荐超越保或者好医保长期医疗险。好医保长期医疗险这款产品是直接在支付宝就可以购买的。优点是健康告知相对来说会简单点，续保条件比较友好。当然，缺点就是全程需要自助操作，如果不懂保险的话建议咨询专业人士再做投保。
而超越保这款百万医疗险跟好医保长期医疗险一样，都是保证续保6年，产品停售可以续保旗下其他医疗险产品。超越保好处是可以支持智能核保+人工核保，有些疾病核保方面还比较宽松。如果不出险，每年减免赔额，免赔额最低是0
对于孩子来说，还可以附加意外住院津贴，每天元。
点击这里可以了解超越保百万医疗险超越保百万医疗险
有了百万医疗险，就可以解决大部分的住院医疗费用了，而且百万医疗险有个好处就是报销不限制社保范围内，有一些自费药、自费手术方面的材料费都是可以报销的。而且超越保的重疾绿通服务还是非常不错的。
超越保重疾绿通服务
另外，目前市面上有保证续保20年的百万医疗险，但是保证期限到期以后，续保需要审核，而且会调整费率。所以，我一般建议是选择6年保证续保的就好。
小额医疗险
有了重疾险和百万医疗险以后，在医疗方面，还会有一个0的缺口，因为每次住院不一定社保报销以后都会超过1万，那么这种情况下需要补充一个小额医疗险。在这里推荐大家选择这款小额医疗险产品。
平安住院万元护
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