一、一切的保障从最基本的医保开始
医保是国家给予的福利保障，也是每个新生儿的第一份保障，在宝宝出生的3个月内最好尽快去办理，这样享受医保待遇就从出生之日开始算起。特点：性价比高、保障全面；生病之后也可投保；无条件续保。但医保报销限制较大，只能保障最基本的治疗，自付线（元）以下、封顶线（30万）以上不能报销，自费药、进口药，绝大多数不能报销。因此，在医保之外，非常有必要给孩子投保商业保险，给孩子一个周全的保障，给大人一份实在的安心。二、配置商业保险前要做的事
配置商业保险前，要做以下两件事：第一步，了解基本的商业险种和其能解决的问题。对号入座，看看自己首要想通过保险解决什么问题，从而确定要给孩子配置的产品。建议以下险种一起配置，可给孩子一个比较周全的整体保障。第二步，确定预算。
一般来说，一个家庭健康保障类保险的支出应该在家庭年收入的10%以内，过少的话，保额不够，起不到应有作用；过多的话，影响日常消费，对家庭生活质量有影响。
注意，年金类产品的保费支出不在10%的范围内，因为年金类产品相当于自己给自己存钱，只不过把钱存在保险公司，未来支取而已。
如果缺乏稳定、高收益的投资渠道、或者担心自己过度消费挤占孩子将来的费用，那么建议提早配置年金类产品。时间+复利的积累，会给你带来大大的惊喜！
三、重疾险配置建议
孩子出生满28天，父母就可以给孩子投保商业保险了。重大疾病险，主要能解决医疗费用垫付、被保人的康复费、营养费、护理费，异地就医费用，防止因家人照护孩子，导致家庭收入减少甚至中断的风险。关于重疾险的详细介绍，也可以戳这篇文章：，和大家讲讲爱与保险的美丽故事特点：罹患条款中限定的重大疾病后，符合条款描述的状态，即可一次性领取相应的保额。重疾险对被保人的体况要求高，根据不同的体况，保险公司会给出不同的承保结果，所以越早投保，对投被保人越有利。保额：50万打底，万更好，因为年龄和身体情况是购买重疾产品费率的重要影响因素。跟大人相比较，孩子年龄小，体况健康，正是保费最低的时候。同样的保额，同样的保终身，0岁孩子投保只需花几千元左右，30岁男性却要花费上万元，而且越早投保越早享受保障。产品：下面产品举例皆以0岁男宝，50万保额为例。不同时期不同公司的产品也都不一样，年重疾新规的发布势必给整个保险行业重疾险的产品形态带来重大影响，近期各家保司重疾险产品诸多调整就是前兆。因此本文的产品推荐具有一定时效性，看中了就尽早投保吧。上表根据不同家庭的不同预算，给出了具体的推荐产品。需要说明的是，很多人建议给孩子配保30年的定期消费型重疾，但我的推荐顺序是上表中从1至4的序号顺序。我更推荐购买终身储蓄型重疾，即保障终身，如果一辈子未得病，最后身故赔保额的产品。因为重疾险对被保人体况要求严格，定期的重疾产品，虽然现在看每年花的钱少，通常不到0元，但如果真的出了险，那么康复后因体况原因，很难再投保重疾险了。这样孩子人生的后几十年就可能没法拥有任何保障了。30年之后孩子可能已成家，那时遇到风险的话，影响的将是2-3个家庭，代价更大。如果现在家庭经济负担重，那么可以考虑选择保障终身的消费型重疾险，即保障终身，如果一辈子未得病，最后身故赔已交保费的产品。0周岁的宝宝投保50万的保额，年交费用最低能到两千多元。这种产品也能给孩子带来终身的保障，如果孩子长大还想增加保额，可以自己再去投保心仪的产品。另外，建议在经济条件允许的情况下，尽量买高保额，重疾险最重要的就是三条：保额、保额、保额。根据医学临床数据，重大疾病发病后3-5年为重要康复期，孩子生病，大人一定会停工照顾，因此至少要以家中大人的年收入的3-5倍来确定重疾险的保额，这样确定下来的保额比较合理。另外就是前面说的，有经济实力的建议50万保额打底，万更佳。最后，相比于纠结保险公司品牌，我建议你直接选择同样预算下，能买到保额最高的那家。很多人出险了才来后悔保额买少了，但已经晚了。案例：年，2岁的湖北男孩儿确诊急性淋巴细胞白血病，做了造血干细胞移植，三年多总费用多万。四、医疗险的配置建议
医疗险，主要用来解决社保未报销的治疗费，以及不在重疾险理赔范围的疾病的治疗费。特点：由于人们发生疾病的概率要大大高于罹患重疾的概率，因此，医疗险的核保尺度比重疾险更加严格，既往症一概不保。目前医疗险都是交一年保一年，因此医疗险的稳定性，是我们选择时要重点考虑的因素，没有之一。同时更是建议投保医疗险要趁早。根据不同的责任，医疗险主要分为以下四种：普通医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险。一般来说较为推荐的是免赔额1万，小风险自留，大风险转移给保险公司的百万医疗险，价格便宜，仅有几百元，保额很高，性价比非常高。如果有特殊的需求，比如想覆盖门诊责任、医院特需部、VIP部就医，可以选择中端医疗险，中端医疗险费用相对较高，根据不同的责任，保费可达到几千元。但是想想生病时候，可以去住人少环境好不用排队等病床的特需病房，每年花个千把块也是值得的。医院甚至是海外就医，希望享受更高品质的医疗体验，可以直接选择高端医疗，就医只需一张卡，账单直接由保险公司跟医疗机构结算。有的高端医疗还涵盖孕产责任、齿科责任、体检责任、疫苗责任，全球sos紧急救援服务等。高端医疗一年的保费可达万元以上。产品：百万医疗险--平安e生保、众安尊享e生中端医疗险--复星联合乐健一生、MSH欣享人生B高端医疗险--BUPA、复星联合全球通、安盛天平智选/甄选计划一般来说，中高端医疗险的投保，都要求大人带着孩子一起投保，但也有个别产品，可以实现儿童的单独投保。医疗险产品责任比较复杂，尤其中端医疗、高端医疗，差别更大。这里不做详细列举说明了，回头单开一篇来写。案例：江苏一个家庭，十一国庆假期回老家，宝宝水土不服，发高烧引起重症肺炎，宝爸直接启动了保险公司提供的紧急救援服务，当晚用直升机把孩子接回北京治疗。这一趟转运花费约18万，全部由保险公司承担。五、意外险的配置建议
意外险的保障主要是意外医疗、意外伤残、意外身故。因意外产生的医疗费可以报销，通常没有免赔额或者免赔额极低；因意外导致的身故或伤残，可以直接赔付一笔理赔款。特点：意外险具有极高的保障杠杆，保费低廉、保额高；如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例赔付。这些都是其他保险所没有的功能。对于意外险来说，我们最看重的保障责任应该是意外伤残保障。因为对于一个家庭和孩子来说，意外伤残的危害是影响最大、最深远的。为了防范道德风险，我国银保监会对未成年人的身故理赔总金额是有限制的：10周岁以下不高于20万，18周岁以下不超过50万，但是对于未成年人的伤残理赔金额却不设限制。因此，在面对同一款产品的不同保额的选择时，建议直接“顶格”投保。产品：医院范围，针对宝宝，重点推荐这两款产品，医院，诸如和睦家就医，一天保费一元钱即可实现。第二款意外身故及伤残的保额高，其他责任也够用，医院就医，适合当地私立医疗机构不发达的父母选择。案例：年3月，茂名一个4岁的幼童，玩耍时不慎掉入邻居建房正在使用的石灰池中，造成小儿特重度石灰烧伤，达到《人体损伤致残程度分级》六级和三处八级伤残，治疗期间，住院天，医疗费用近40万元，新农村医保仅报销16万元。六、年金类保险的配置建议
孩子小的时候，是站在父母肩上看世界，父母站的高，孩子才能看得远；长大后孩子是站在父母给的平台闯世界。父母都想尽自己所能给孩子最好的，最好的物质条件、最好的环境、最好的未来。年金类保险，正是帮助家长用现在的“确定”去对抗经济形势的不确定、投资收益的不确定、利率一路向下的风险，成人意外疾病身故的风险，资金被挪用的风险，主动跳槽创业收入不稳定的风险，被动失业收入下降的风险，鸡蛋放在一个篮子里的系统性风险。用现在的“确定”给孩子的未来再增加一份“确定”。说人话就是：家长现在每年在保险公司存一笔钱，通过不断的复利增值，未来孩子上学、创业、结婚、生子需要用钱的时候，能从这张保单中不断领钱。特点：1）确定的刚需：孩子的教育金，是一笔确定的费用，到了特定的时候，我们必须要拿出来，铁定会花出去。至于需要多少钱，就要看我们想让孩子受到什么样的教育，培养什么样的能力特长了。2）强制储蓄性：因为将来铁定要用，所以从现在开始，每年定期存进来，防止手中资金因为过度消费、或者换房换车等消费欲望而不知不觉将钱都花掉。3）必须是现金：在要用的时候，要立刻拿出来一笔现金，不能用股票、基金、房产交学费。不能说股票基金还在亏、房子不好卖，孩子就不上学了。4）稳定的收益：作为保险产品，稳字当头。无论什么样的金融环境下，本金妥妥的稳，收益写进合同，妥妥的稳。因为孩子的教育费用是刚需，所以我们的收益也要绝对的稳。产品：在配置年金产品前，建议家长们先根据当地教育市场消费水平，来测算将来自己孩子的总费用。然后对照来看，自己现在已经准备了多少，还差多少。根据这个缺口再来反推现在开始为孩子配置年金类产品的话，每年需要拿出多少钱，将来才能保证够用。这里推荐两款产品。产品一：天安人寿“启航星”。产品预定利率3.5%（复利），孩子18周岁上大学时，开始领钱，活到老领到老。可以年领也可以月领。如果那时家里资金充裕，不想领出来，也可以把钱放进关联的万能账户中，二次复利增值。万能账户保底利率3%，目前结算利率5.65%。产品亮点：1）投保人60周岁前因意外身故或全残，免交后续保费，合同继续有效2）除了父母，孩子爷爷奶奶均可作为投保人，为孩子准备专属的资金3）不用体检、不用提交体况报告4）可以设置第二投保人，孩子满18周岁后，自动变为投保人，可以操作保单领取，防范大人出现突发情况父母为0岁宝贝投保启航星年金产品，每年缴费1万元，一共交10年。孩子从18周岁开始可以拥有稳定的现金流，直到终老。领完后，账户里还有12万多，高于本金10万元的金额，这笔钱可以留给孙子。至此，最初10万元保费，超越了经济周期，抵抗了各种不确定因素，给孩子提供了终生稳定的现金流，总金额达49万元。产品二：信泰如意尊。保额每年以3.5%的复利递增，让你的身价和资产稳定增长。除了兼顾对被保人身故、全残风险的保障外，这款产品可以通过减保、保单贷款、退保，来领取现金。不仅适用于小资家庭财富配置，也非常适合高净值人士做资产隔离。这款产品是今年3月份疫情期间上市的，上市天，标准保费即突破6亿。其受欢迎程度可见一斑。当然选产品还是要选最能解决自己需求的。我们一起来看看这款产品吧。30岁妈妈，给0岁女儿投保，每年交10万元，交10年，需要用钱的时候，随时从保单中领取现金，既可解决孩子的教育金补充问题，也可以为年老的自己规划一笔确定的养老金。最初万元的保费，超越了经济周期，抵抗了各种不确定因素，给孩子和自己提供了万的现金流，一张保单，保两代，两全其美。写在最后
人生有很多美好
我们可以去憧憬
也可以不断努力去争取、去一一实现
但人生也可能有很多不可预料
所以
每个人、每个家庭都需要planB来维护这份美好
无一例外
END好文！点个好看！预览时标签不可点