年前一位好友听说我开始做保险了，特意给我推荐了一个朋友，这位朋友是好友的发小，刚有了一个可爱的小公主，自然是百般疼爱，作为居民医保的补充，这位兄弟想要为宝宝配置一份商业险，又不知如何着手，于是便有了我们的相识。
这份信任让我特别感动，同时也唯恐辜负了这份信任，所以最近也在针对儿童保险进行学习研究，今天在这里个做一个梳理分享，希望能对想要给宝宝配置保险的朋友们有所帮助。
01儿童时期的特点宝宝出生后，有妈妈给的超强抗体，在三四个月内的免疫能力很强，并不容易生病，只要好好照看即可平安成长。四五个月之后，免疫力开始下降，现在很多宝妈同时也是上班族，宝宝喝母乳的时间普遍不长，这也会在一定程度上影响宝宝的免疫力，就需要加强营养和照看，尽量防止宝宝生病。一直到5-6岁，宝宝免疫系统逐渐强大，才会更加皮实，不易生病。
通常来说，婴儿成长具有“三翻、六坐、七滚、八爬、周岁走”的规律。随着宝宝的成长，活动量和活动范围逐渐加大，开始探索周围新奇的世界，对于所有的东西都要看一看、摸一摸，或者尝一尝，面临的意外风险也会随之增多，但同时他们缺乏生活常识和自我保护意识，无法预见潜在危险，遇到危险也缺乏自我保护能力，而到了四、五岁之后，家长往往又随着孩子的成长而降低了看护紧密度，让孩子暴露在危险环境下的机会更多。
有一位妈妈说过一段心酸的话：在意外和疾病发生时，如果我给孩子争取到了最好的医疗资源，上帝仍然要带走我的孩子，那我也只能认命；但如果是因为我付不起医疗费而失去了孩子，那我永远都不会原谅自己。
随着医疗水平的发展，很多以往被视为绝症的重大疾病，都可以在早期发现并且治愈或有效控制，所以通过保险配置，给宝宝提供充足的医疗保障是十分有意义的。
02儿童保险购买原则
一、先保大人，再保小孩
虽然给孩子买保险是必要的，但并不意味着家庭就要优先给孩子配置保险，还是要遵循“先保大人，再保小孩”的原则。孩子在成年之前是没有独立的能力的，精神上和物质上都依附于父母，未来的教育费用也要依靠父母，就算是买保险的费用，也是要靠父母来支付，所以父母才是孩子最重要的保障。
父母再给孩子配置保险之前，要先看一下自身的保障是否充足，如果只给孩子配置保险，那自己出了意外，孩子的保费谁来交？未来的生活谁来保障？房贷谁来还？自己的父母又有谁来赡养？所以先给家长配置保险，万一出了意外，孩子作为受益人，可以领取一笔保险金，作为未来生活和教育的保障。
二、先社保、再商保
社保是国家给居民的福利性、基础性保障，费用低，保障全面，对健康状况没有要求，是保险配置的首选。社会医疗保险，本身就是针对居民最常见的疾病、最常用的药品和治疗方法进行保障的，目的是为了减轻居民的医疗负担，平时的头疼发烧，在定点医疗机构都能够报销，宝宝小时候小额就医相对频繁，建议宝宝出生后就购买。
商业保险是对于社会保险的补充，主要体现在报销额度更高、保障更全面、不受医保目录限制、具有补偿性等方面，费用也更贵一些，经济条件允许的话，可以根据需要进行选择性配置。
三、先保障，再理财
保障型保险，也就是我们常说的消费型保险，风险发生了就理赔，不发生也不返还，保费也就花掉了。它的特点是形式灵活，价格便宜，性价比高，同样的保额，消费型要比返还型便宜很多。因为存在通货膨胀，几十年后的10万块跟现在的10万块是相比，价值是大打折扣的，所以几十年后返还保费是没有意义的，相同的保额，购买消费型保险省下来的钱，哪怕存到余额保，几十年后也远高于可以退还的现金价值了，而且随时都能取用，方便灵活。
理财型保险主要作用在于强制储蓄、教育规划、养老规划、资产传承等。安全性最高的金融产品中，除了银行存款和国债，就是保险了，它能够通过一张现金价值表，把预期收益写到合同里，提前锁定未来几年、几十年的收益，可以做到专款专用、定向传承、保值增值的作用，这是股票、基金等金融产品所无法比拟的。
为儿童购买保险时，应优先考虑保障型保险，因为儿童大多体况良好，保费更加低廉，可以用较低的保费来获得更高的保额，现金流充足的话，再考虑通过理财险的方式，为孩子储备教育金、婚嫁金或者创业基金等。
03儿童商业保险配置
商业保险种类多样，保障内容各不相同，需要我们了解各种保险的作用，这样才能根据需要进行组合搭配。
如果预算有限，那么就要考虑保险的优先顺序了，配置顺序优先度：意外险重疾险医疗险教育险寿险。
一、意外险
之所以把意外险放在第一位，是因为小朋友发生意外的概率比生病的概率高太多了。小孩的安全意识差，自我保护能力差，7岁之前的孩子跌落伤、割伤划伤、碰撞/击打伤、烫伤烧伤、动物抓咬等较为常见，8岁以后则溺水、交通事故更为高发，所以意外险是首先考虑的。
同时意外险的保费非常便宜，基本不限体况，儿童意外险通常只需要-块钱就能做到50万保额，性价比极高，不必选择保险公司捆绑的长期意外险，除了贵，没啥优势。
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