从业以来，被客户咨询的最多的，就是“孩子的保险应该怎么买”。在给上百个家庭设计过保障方案之后，我建议孩子的保险可以按下面的方式买。
厘清担忧和期望
大部分家长给孩子买保险，无非是基于3方面的考虑：
1、疾病风险：担心疾病带来的经济损失。
2、意外风险：担心意外事件带来的经济损失。
3、教育储蓄：担心出现一些不可控的局面，无法保障孩子顺利完成学业。
理清了思路，解决方案也就自然出来了。我建议孩子的保险配置应该是：以医保为基础，搭配商业重疾险+医疗险+意外险+教育金保险。
险种搭配有妙用
1、医保
医保是最基础的保障，是国家福利，保费低，而且不会因为身体状况不让买。医保可以报销社保范围内一定比例的住院费用及小部分门诊费用，是所有保险保障的最基础部分，一定要投保！具体投保方式各地规定不同，可以咨询当地街道办事处或社保局。
但仅有医保是不够，它的报销范围和金额有限。医保只报销：社保范围内，起付线以上（有最低报销金额）、封顶线以内（有年度最高报销险额）、报销比例以内（社保范围内用药不是%报销，乙类药、医用材料等只能部分报销）的医疗费用。所以，必须要搭配商业保险才能起到更好的保障作用。
传送门：有社保就够了？可能你想的有点简单了
2、重疾险
“重大疾病”指的是病情比较严重、治疗花费巨大的疾病。如恶性肿瘤（即癌症）、重大器官移植或骨髓移植、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（即尿毒症）等等，少儿高发重大疾病有：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍型贫血、重症肌无力等等。
当有家庭成员发生重大疾病时，家庭收入会锐减，而支出不减反增。如果孩子患重大疾病，一般费用极大，且需要父母照顾。除了高昂的治疗费用之外，后续的营养护理费用和康复费用也是一笔很大的开销。此外，父母为了照顾孩子暂时无法工作，会导致收入中断。所以，在考虑重疾险保额时，一定要把这些因素考虑进去。孩子的重疾险保额我个人建议最好是万起，最少也不要低于父母中，收入较低者的个人年收入的3-5倍。
重疾险属于给付型保险，一旦被保险人符合理赔标准，保险公司就会一次性赔付一大笔钱（保额）。手里有钱，心里才能不慌。
传送门：重疾险——守住生命的尊严
3、医疗险
医疗险属于报销型保险，可以报销因意外或疾病（不限病种）导致的医疗费用。大多数医疗险自费药、进口药、特效药等都可以报销。放化疗、免疫疗法、内分泌疗法、基因疗法等治疗手段产生的费用也是可以报销的。
医疗险分门诊责任和住院责任两部分，其中住院责任是必选责任。绝大部分普通医疗险只涵盖住院责任，也就是只有住院治疗产生的费用才予以报销，门诊治疗费用是不予报销的。而中端医疗通常可以自由选择是否加入门诊责任，只不过涵盖门诊责任的医疗险费用会比较高，并不是每个家庭都能接受的。
医疗险是短期险，买一年保一年，受停售等因素影响，可能续保不了。所以，不要因为买了医疗险就不买重疾险。
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4、意外险
孩子的天性活泼好动，生活中跌倒骨折、磕伤碰伤、猫抓狗咬、烧伤烫伤等意外事件发生的概率会比较大。
一份涵盖意外医疗的意外险，可以报销因为意外事故导致的医疗费用，比如门诊、住院费用。同时也涵盖了一些后果比较严重的意外事件，例如身故和残疾（残疾是根据伤残等级按比例10%~%赔付的）。有些意外险还涵盖意外住院津贴责任，也就是按天给付一定住院津贴，比如意外住院一天补贴元。
目前，根据监管的要求，10岁以下小朋友意外身故保额最高20万，10-17岁，身故保额最高50万。
传送门：意外险——防范生活中的黑天鹅
5、教育金险
孩子的教育费用属于刚性支出。小学、中学的费用，大部分家长基本靠日常收入就可以覆盖了，但是，未来孩子上大学、继续深造甚至婚恋的费用，确实需要提前储备。
教育金险的特点就是安全、稳定、专款专用。通过强制储蓄的方式，能够确保有一笔钱被安全的存下来，不被随便花掉，让孩子在特定年龄可以拿到足够的钱，用来享受优质的教育资源。
教育金保险建议尽早给孩子配置，因为如果储蓄的年份不够长，收益性会比较差，动用起来不划算。
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总结一下：
医保是基础保障，必须要给孩子投保；
担心孩子体质弱，罹患重大疾病，重疾险+普通医疗险可以覆盖，如果希望平时门诊也能报销，那么重疾险+中端医疗是比较好的选择；
孩子天性好动，担心磕伤碰伤等意外发生，配置意外险；
孩子将来的教育支出不低，为了确保孩子将来能够享受到优质的教育资源，教育金要尽早储备。
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