有句话说：这个世界，女人和孩子的钱最好挣！
那么有了孩子的女人呢？那自然更不必说了。
女人舍得花钱，更舍得为孩子花钱。爱子之心，天下母亲都是一样的。但是，如果这片赤诚的爱子之心，被不良的商家利用了，那就是真的被辜负了。
在给孩子买保险这件事情上更是如此，很多宝妈每年会花个上万甚至是几万的保单，以为给孩子买到了保障，实际上很多都是垃圾保单。
其中踩坑最多的是买了低收益率的教育金；
其次是买了万能险，一张保单保所有，然而啥保障都不到位；
给孩子买寿险的也不少，不仅买寿险，还买终身寿险...
这些宝妈花大钱买回来的保险，用一个词总结：坑！用两个词总结：贵！无用！
那么儿童保险应该如何去配置，如何去买呢？
首先，儿童保险配置，遵循1+3原则
"1"是指少儿医保，这相当于成年人的医保，孩子出生即可办理，越快越好，注意力，孩子出生最早28天才能投商业保险，所以这段时间能保障宝宝的只有少儿医保！
少儿医保一般能报销医疗费用的60-90％，办完少儿医保，接下来才是考虑商业保险，商业保险包括外险、医疗险、重疾险和寿险。
而结合孩子的实际需求，只需要用到其中三险：意外险，医疗险和重疾险。寿险是给家里承担家庭经济责任的支柱配置的，小孩子不承担任何经济责任，无需配置。
意外险可以说是儿童所需要配置的三大人身险中最简单的险种了。然而，即使产品责任最简单，但是如果不用心挑选的话，也很容易买到坑的产品。
市场上的产品琳琅满目，各家产品在宣传时都说得头头是道，看上去这也好，那也好！不懂保险的家长，很有可能在这些铺天盖地的宣传中就迷失了方向。
别着急，记住以下三个原则，即使你是保险小白，也能挑选出一款不错的少儿意外险。
01基本责任齐全前文中我们说过，意外险包含三大基本责任：意外身故、意外伤残和意外医疗。这三项责任是一款意外险的基本责任，一个都不能少。
意外身故：关于少儿意外身故的责任要特别说明一下：一款少儿意外险的身故保额，0-9岁最高只能买到20万，10-17岁，最高只能买到50万。
这是国家出于对儿童的保护，才会有此规定。因为如果保额过高，有些丧心病狂的父母可能会杀子骗保。不要觉得这是危言耸听，真实发生过的案例数不胜数。
意外伤残：而意外伤残保额和意外身故保额是直接挂钩的，根据伤残等级按比例赔付。
意外伤残一共分为十级，从10级伤残赔10%保额，到1级伤残赔%保额，依次递增。比如说杨过少了一只手臂，属于五级伤残，按照伤残等级，赔付60%保额。
另外意外伤残有一点要特别提醒一下，注意看责任要是伤残而不是全残，一字之差，保障责任差的不是一点半点。全残等于要完全丧失劳动能力，基本上等同于是个废人了。你细品这中间的差别。
意外医疗：意外医疗是意外险中最实用的一项责任，而且是采用报销制。因为意外导致的医疗费用，比如骨折了，去医院接骨，花了几千块钱，就可以凭发票报销了。
因为小孩子属于天性顽皮的阶段，很容易磕到碰到，意外医疗的实用性是很高的，所以建议这一项责任的保额可以尽可能的高一些。
02增值服务实用除了以上所说的三项基本责任，关于儿童的意外险，还有一些有针对性的增值服务。
但是有些增值服务吹的天花乱坠，实则完全是噱头，一点都不实用；而有些增值服务就很贴心，能够很贴心地站在家长的角度来思考问题。
我在这里为大家列举一下少儿意外险中比较常见同时比较实用的增值服务：
住院津贴：只要因为意外导致住院的话，意外险会每天给付几十块钱的津贴，直接给付。虽然帮不了什么太大的忙，但是哪怕当成加餐也是可以的。有是加分项！
疫苗保障：小孩子在成长过程中要注射的疫苗很多，比如说乙肝疫苗，流感疫苗，百日破疫苗等等。
打疫苗是为了安心，然而近些年来疫苗事件也层出不穷，让家长其实一直都担惊受怕。而意外险中的疫苗保障责任，就能在这种时候派上用场，家长也能多一重安心！
第三者责任：什么是第三者责任？熊孩子把朋友家的电脑摔坏了，谁来赔？自己赔，一台电脑大几千甚至上万，非常心痛；朋友赔，更不合适！朋友明明自己是无辜的受害者。
如果你给孩子买的意外险有第三者责任，就可以直接让保司来赔了。第三者责任，就是熊孩子的贴心守护神！
03保障限制要实在有些意外险，虽然看上去这也保那也保，吹的天花乱坠，但是细看保障责任，却暗藏很多套路，不知不觉中，你的保障可能会大打折扣！
比如说：
报销范围上，限制只能报销社保内的，对于社保外的用药的医疗技术，是不能报销的；
报销比例上，除去社保报销，剩下的只能报销80%-90%，甚至更低；
保障责任上，只保全残，不保伤残；
免赔额的设置很高，比如以上，这样导致很多小伤小病就不能报销了。
要是没看清这些限制，直接就买了这样的意外险，可就真是哑巴吃黄连，有苦说不出了！
好的意外险长这样：不限社保，免赔额为0，报销比例%，伤残全残都赔付。这里是重点，大家一定要记住。
接下来一一解读产品：
No.1大保镖少儿版
保障责任：意外身故、意外伤残，保额20万；意外医疗保额10万，免赔额为，报销比例%，不限社保范围；住院津贴这个加分项是包含的，每天元，最多可以领天；包含疫苗接种意外责任，1万的医疗保额
保费：
0-17岁，保费72元
整体点评：
这款产品在I号的基础上升级了，保费略有上涨，但是意外医疗保额直接翻倍，从5万提高到了10万，虽然新增了的免赔额，但是整体来说，新增5万的意外医疗责任非常地优秀，而且把疫苗意外从可选责任作为包含责任，保费其实没有贵很多。
所以还是把这款产品放在推荐的第一位！
No.2小顽童
保障责任：
意外身故、意外伤残保额20万；
意外医疗保额1万，不限社保，0免赔，报销比例%。
这款产品有一项针对意外烧烫伤的意外医疗，加6块钱就可以增加1万的烧烫伤意外医疗保额。对于这项责任，加不加都随意！加的话，也就6块钱，没多大事；不加的话，限定烧烫伤责任，作用有限。
保费：
0-17岁，保费60元。
整体点评：
这款少儿意外险，最大的亮点在于保费便宜，一年60块钱，不到一顿饭钱。
保障责任上中规中矩，虽然没有特别亮眼，但是也不缺斤少两，该有的都有！而且这款产品是由平安承保，对于很多追求大公司的父母来说，这款产品是一款既符合需求又不会出错的选择。
No.3亚太超人
保障责任：
意外身故、意外伤残保额10万；
意外医疗保额5万，限社保范围，0免赔，报销比例%;
保费：
0-17岁，保费29.9元
整体点评：
大家也许已经发现了，这款产品的责任形态，是不符合我们前面所说的筛选标准的，因为有一点，它限制了社保内报销。
但是我之所以会把这款产品拿下来，是因为这款产品在没有硬伤的情况下，保费是真的便宜！一年只需要29.9，一顿外卖的钱。
而且它的意外医疗保额高达5万，0免赔，报销比例%，如果预算有限的话，选择这款是一个最具性价比的选择。
No.4护身福少儿版
保障责任：
意外身故、意外伤残保额20万；
意外医疗责任5万，0免赔，不限社保，报销比例%。
保费：
0-17岁，保费69元
整体点评：
这款产品之所以能入选，是因为它有很多不同的版本，最基础版就是表格上的产品形态，总体来说，保障责任和保费都比较中规中矩，考虑性价比可以选择这款。如果预算更加充足，可以选择保障更全面的升级版。
医疗险如何选择及产品推荐大部分人虽然对于商业保险并没有太多的认知，但是对于医疗险还是有一些认知的。因为社保中的医保，和商业保险中的百万医疗保险，其实有很多的相似之处。
我们在前文中说过少儿医保，它属于社保中的医保范畴。少儿医保和百万医疗保险相互配合，才能给孩子真正提供全面系统的保障。
一款优秀的百万医疗险，应该是除了免赔额，社保报销外的部分都可以理赔。然而并不是任何一款产品都能这么老实，保障责任中甚至几个字的改动，都很有可能导致产品偷工减料，使得保障大打折扣。
为了排除掉这些理赔风险，我们在配置之前，就需要了解哪些责任，是百万医疗险中必不可少的。挑选一款优秀的百万医疗险呢？记住以下这个口诀：
1.基本责任要全
2.续保条件要好
3.增值服务要实用
4.保额和免赔额要防坑
我来为您一条条地解读：
01基本责任要全部百万医疗险一共有四项基本责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这四项责任，都属于治疗重大疾病所需要花费的合理费用范围，百万医疗险作为重大疾病的医疗费用报销险，这些责任自然要有！
但是，有的产品可能就会在这些基本责任上做手脚，悄悄删掉其中一两项，甚至只保其中一项，比如说下面这款：
它只报销四项基本责任中的住院医疗，另外三项责任：特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，它都是不报销的。
不仅如此，它还有额度限制，其中计划1住院医疗的最高额度只有20万，而计划2的最高额度只有50万。
换句话讲，计划1最高只能报销20万，计划2最高只能报销50万。披着百万医疗险的外衣，实则报销额度最高只有50万，挂羊头卖狗肉罢了！
而好医保长期医疗这款的保障责任，就很实在了，住院医疗，特殊门诊，门诊手术和住院前后门急诊，该有的一个不少：
02继保条件要好续保条件是百万医疗险非常重要的一项筛选标准。因为百万医疗险是健康险，投保前有一项非常重要的工作就是健康告知，一定要符合它的健康告知的门槛，才能投保。
但是一个人的健康状况，是会随时变化的。有可能今年还健健康康的，明年体检的时候，就查出了脂肪肝、肺结节之类的问题，百万医疗险还能不能正常买了呢？
这就看百万医疗险的续保条件了。因为健康状况是会随时变化的，所以肯定是保证续保的要比不保证续保的好，而保证续保时间长的要比保证续保时间短的好。
目前的百万医疗险市场，保证续保时间最长的是20年，其次是15年，10年，6年，最后是不保证续保的。
比如平安e生保，就是一款20年保证续保的百万医疗险，它的具体条款长这样：
产品的宣传界面说的很清楚：买后患病，赔过了，或者是产品停售了，都能继续续保。也就是说，20年当中，无论身体发生什么样的变化，这份百万医疗险都会一直陪伴着你，是不是顿时觉得安心了许多？
所以，在挑选百万医疗险的时候，续保条件也是非常重要的筛选标准之一，在保障责任差不多的情况下，优选续保条件更好的。
03增值服务要实用百万医疗险和意外险一样，也是有很多五花八门的增值服务，宣传的时候看起来个个都很厉害，但是实际上，有些增值服务纯粹是噱头，在实际应用中并没有太大的意义。
比如说什么基因检测、法律费用、健康奖励之类的增值服务，实际作用非常有限。
那哪些增值服务是实用的呢？我认为有以下几项：外购药报销、质子重离子以及费用垫付。我们也来一一解读：
外购药报销：药物在大病的医疗费用中，实则也是占了非常大的比例。但是医保中对于药的报销范围多有限制，一些进口药、高端药都是不报销的，医院内是买不到的。
我们都知道，医保目录中将药分为甲类药、乙类药和丙类药，其中甲类药医保都可以报销，而乙类药中只有部分报销，丙类药就是完全自费的了。
那么无法报销的部分乙类药和全部的丙类药，如果完全靠患者自费的话，实则也是一笔不小的费用。
比如说《我不是药神》中4万块钱一瓶的格列卫，就是讲述了一个吃不起药的故事。那位老奶奶近乎祈求地对警察说：我病了三年，4万块一瓶的药吃了三年，家里房子吃没了，家人都被我吃垮了...我想活着！此情此景，让人忍不住心生触动。
而百万医疗险中的外购药报销责任，就可以很好地为您解决这一困境。只要是医生开出的对于疾病有治疗意义的药品，无论是否在医保报销范围，都可以放心地吃，不用担心费用问题。
质子重离子手术：这是在癌症治疗中非常有效的一种治疗手段。它的副作用小，治疗效果好，患者承受的痛苦也少，如果能够用上质子重离子，能够大大提高患者的生存率。
临床试验数据证明，它的五年总体生存率达到97.1%。但是，它的费用是非常高的，在国内，使用到该项治疗技术的平均住院治疗费用（包括质子重离子放疗费、住院费、检查费、护理费等）在31万元左右。
有效的治疗效果和高昂的治疗费用同时存在，此刻保险的作用就显得非常的雪中送碳了。
费用垫付：有些人可能觉得费用垫付这一项没什么用，但是我一直觉得费用垫付这项责任是一项非常具有人情味的产品责任。
重大疾病治疗，费用通常都是十几万甚至几十万起，很少有家庭能直接拿出这么多钱出来，如果没有费用垫付的话，意味着也是要先行向亲戚朋友先筹集医药费的。换位思考一下就知道，这是一件多么耗费心力的事情。
而费用垫付就可以很好地解决这个问题，让患者在不幸生病的时候能够全心全意配合治疗，不必为费用发愁。
04保额和免赔额要防坑保额能有什么坑呢？你还别说！还真有！就如我在第一点关于产品基本责任中举的例子，保额限制最高只能报销20万或者50万，这就和百万医疗险的性质背道而驰了！
还有的产品，在保额上的限制更多，比如说这个：
年度最高限额50万，同时还设置了单项限制，床位和膳食日限额0元，门诊恶性肿瘤放化疗年限额10万元，门诊肾透析年限额10万元。
这层层限制下来，最后到底实际能报销多少，就要打个大大的问号了！
当然，并不是一棒子打死，有保额限额的产品就是不好。因为我们前面也说过，几百万的额度通常是用不上的，所以这个限额要合理。
比如说平安e生保也有限额，但是20年内限额万，这其实对于保障本身并没有多大的影响，就是合理的。
另外再说一下关于免赔额的问题，百万医疗险的免赔额基本形态是一般医疗每年1万的免赔额，重症医疗0免赔。
有的产品会在这个上面设置一点小小的差异化。比如说好医保长期医疗6年版，设置的是6年共享1万的免赔额，而超越保设置的未出险的情况下免赔额历年递减。
至于免赔额比1万的标准要高，那就不好了！大家在筛选的时候也要注意这一点。
按照以上筛选方法，百万医疗险我只推荐这几款：No.1超越保
保障责任：
一般医疗，最高额度为万，特殊医疗，最高额度为万；
免赔额的设置差异化：基础版免赔额第一年1万，第二年开始在未发生理赔的情况下每年递减0；
特需版的免赔额是1.5万，但是结合到特需版属于低配版的高端医疗，VIP病床，一天随随便便破千，所以这个免赔额的设置其实很容易达到。
报销范围包括常规的：住院医疗费用（手术费、药品费、检查费）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门急诊费用。
这款产品有基础版和特需版两个版本，特需版把保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部等，
特需医疗意味着你拥有了点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等特权，简直就是低配版的高端医疗了。
保费：
基础版：0岁保费，30岁保费；
特需版：0岁保费是，30岁保费是。
亮点：
最大的亮点就是6年保证续保：
在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。6年内，即使产品停售，都能续保。
6年后，如果你还想继续续保，但是产品停售，你可以投保公司指定的其他医疗险，免健康告知免等待期。
其实相当于一个忠诚客户权益，对于儿童来说是非常合适的。
其次就是产品责任很灵活，基础版和特需版两个版本可选。可以满足不同人群的需求。
另外值得一提的是这款产品对于儿童有一些有针对性的可选保障：
少儿疫苗住院津贴和一般意外住院津贴元/天，以及针对少儿特定重疾的保险金1万。保障力度上不是很强，有点有心无力的感觉。如果意外险中没有住院津贴的话，建议在这里选上，少儿特定疾病的话就不用选上了，少儿重疾险中都会有这项责任的。
整体点评：
超越保在百万医疗险中的表现是非常亮眼的，虽然单项责任拎出来不是最好的，但是综合起来实力却是非常强的，所以我把它排在第一位。
几张王牌在手：6年保证续保，两种版本可选，免赔额递减，都是非常有力的保障责任。
不知道该如何选择的，买这款肯定不会错！
No.2好医保长期医疗（20年版）
保障责任：
一般医疗保障/重疾医疗保障责任万；
年度免赔额都是1万；
增值服务包括质子重离子手术、外购药报销、癌症海外治疗、重疾绿色通道、医疗垫付等责任。
保费：
0岁宝宝，元；
30岁男，元；30岁女元；
亮点：
20年保证续保，费率可调整
整体点评：
这款产品前不久刚刚上市，对标平安的20年保证续保的平安e生保。
平安e生保虽然有20年保证续保这张王牌，但是却没有医疗垫付和外购药报销这两项非常实用的增值服务，多多少少有点遗憾，所以并没有列入此次的榜单。
而这款好医保长期医疗险，则直接把这两项遗憾给补上了。
难能可贵的是，保费居然也不相上下！
而且这款产品是在支付宝平台上上线的，对于很多人来说，支付宝是一个强大的背书，或许这也是一个选择上的优势。
No.3好医保.长期医疗(6年版)
保障责任：
一般医疗，保额万，种重疾，保额万；
免赔额的设置为：一般医疗6年内共享1万免赔额，而重疾是0免赔的，不限社保范围。
保障范围包括基础的住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。
增值服务包括质子重离子手术、重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。
保费：
0岁保费元，30岁保费元，比超越保略贵一点点，但是也在可接受范围内。
亮点：
同样的6年保证续保。不过它的6年保证续保：6年之内不因被保险人的身体情况、年龄等增加保费或续保。
整体点评：
好医保这款产品一经上线便成为网红产品，卖的比超越保火。
究其背后的原因，还是因为它拥有支付宝这个强大的后台做背书。它是20年版本的鼻祖，不过现在两款都在售。
两款产品保障责任不相上下，不过这款产品在续保条件上略逊一筹，所以排在了后面。但是依然是一款不错的产品。
No.4尊享e生
保障责任：
一般医疗，保额万，重疾医疗，保额万；
免赔额是常规的一般医疗1万免赔额，重症0免赔；
增值服务上面常规的质子重例子、癌症院外药和医疗垫付这些也都是有的；
保障范围包括：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前30天后30天的门急诊费用。
保费：
0岁保费元，30岁保费元。相对于前几款贵了一些，但是并没有贵的太离谱。
亮点：
这款产品虽然没有直接保障续保，但是它的责任中有一条是这么写的：
不会因被保险人的健康变化和历史理赔情况而拒绝续保，也不会单独调整被保险人的续保保费。
其实这和保证续保有什么区别？不过如果产品停售的话，就不能续保了。
这是其一，其二这款产品还有一个很突出的亮点有很多可选责任，保障很灵活。
比如说特定疾病的特需医疗，恶性肿瘤的海外治疗等等，都是非常实用的责任。可以根据自己的需求灵活选择搭配，确实是产品上的一个优势。
整体点评：
这款产品虽然保费比其他几款都贵一点，但是产品责任很齐全，而且也能保证续保，只要产品在售就能一直续保，同时它还有灵活的可选责任，所以使得它也能跻身百万医疗险的榜单。
而且这款产品一直在升级，到年款已经迎来了第17次升级，每次升级产品责任都进行了迭代。从这个角度来说，每年都能买到最新的产品，不也是一件很香的事情吗？
通少儿重疾病如何选择及产品推荐接下来要说到重头戏重疾险了。之所以说它是重头戏，因为它的保险条款是最复杂的，同时它的保费又是最贵的。
但是也不用听到这里就开始慌张，抓住以下我说的几个重点，少儿重疾险的筛选也可以是一件化繁为简的工作。
01保额无论是成人重疾险还是少儿重疾险，最重要的一项责任是保额。
因为重疾险的本质是收入损失险，要真正能起到弥补收入损失的作用，这样的保额才是合理的。
成人重疾险的保额，一般都是建议保额买足3-5年的年收入总和，最起码30万起步。不过鉴于少儿重疾险真的很便宜，一年也就几百上千块钱，所以保额这一块，建议你至少50万起步，预算充足的话可以买到80万，甚至万。
02热保障期限少儿重疾险，到底是保定期还是保终身，这个问题的争论其实由来已久。无论是保定期还是保终身，都是各有各的立场，并无绝对的对错之分。
不过如果是我的话，我会选择保定期，也就是保20年/30年。
原因有以下两点：
1、孩子虽然是一个家庭未来的希望，但是孩子并不承担任何家庭的经济责任，不是保障的重点，大人的保障要优先配齐以后，再考虑孩子的保险。因而孩子的保费这一块，也不要占用过多的预算。
终身的会比定期的保费高出很多，所以本着钱要花在刀刃上的原则，给孩子选择保定期就好！
2、父母对于孩子的抚养义务只需要到18岁即可。等孩子长大了成年了，保险完全可以自己安排，做父母的没必要大包大揽！况且产品日新月异，重疾定义都在维持着五年一次的更新，也许现在的产品，以后就不合适了！
当然，即使有以上种种理由，有的父母还是会坚决给孩子买终身重疾。原因很简单，因为爱啊！
为人父母者，一生都在殚精竭虑。何况只是多花个几千块钱。这样做也无不可！而且，从发病率角度来说，买至终身，其实是便宜的。
所以买终身或者买定期这个问题，各位父母量力而行。
03热少儿特定疾病有些疾病，在成人群里中发病率很低，但是对于儿童来说，却有很高的发病风险。比如说川崎病、克罗恩病等等。
而成人重疾险与少儿重疾险，最大的区别也就是在于儿童特定疾病的保障上。不仅儿童重疾要有，还要有多倍赔付的责任，基本儿童特定重疾，很多都会额外赔付50%，60%,80%，有的甚至直接翻倍赔付。
买了50万重疾保额，可以直接赔付万保额，还是非常实用的。这点是非常实用的，在给儿童买重疾险的时候一定要带上这项责任。
04忠诚客户权益所谓忠诚客户权益，就是指原先买的保险到期了，你如果还想续保或者想买保司的其他产品，即使你的身体状况出现问题了，保司也可以免健康告知给你续保。
前面我们说过少儿重疾险建议保至定期就好，但是这样会导致一个问题，如果二三十年的保障到期，孩子的身体出现了健康异常，买不了其他的保险，怎么办？
这时候，忠诚客户权益就能派上用场了。只要你看得上我，无论你身体状况怎么样，我都能无条件给你续保！
忠诚客户权益的责任，对于身体健康的人来说，是锦上添花，对于身体有异常买不了保险的人来说，就是雪中送炭了！
而孩子的一生才刚刚拉开序幕，以后的人生不确定性因素很多，因而忠诚客户权益，是非常实用的一项责任。
05保额增长保额增长，对应的实际是通货膨胀的问题。因为孩子的一生漫长，现在的50万，和十几二十年以后的50万相比，完全不是一个水平。
而保额增长的责任，在这种时候，就显得非常地实用了！不仅能解决通货膨胀的问题，也能应对未来医药费上涨的问题。简直完美！
按照以上挑选方法，少儿重疾险我只推荐这几款：以上几点是认为少儿重疾险中最重要的几项责任，把这项关键点抓住，就不难筛选出一款优秀的少儿重疾险了。
当然，市面上的产品非常地繁多，自己一个个去测评可能会花费非常多的时间，在此我直接给出我的结论：
No.1妈咪保贝新生版
基础保障责任：
重症保障种，赔付1次；
中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付50%保额；
轻症保障51种，不分组赔付3次，每次赔付30%保额；
少儿特疾保障20种，保额翻倍，赔付%保额；
相对于老版妈咪保贝增加了两种：严重甲型或乙型血友病、脑恶性肿瘤
具体名单如下：
罕见病保障5种，赔付%保额；
具体名单如下：
基本保障责任来看的话，这款产品符合标准的少儿重疾险的形态：
重症+中症+轻症+少儿特疾、罕见病多倍赔责任
此外，少儿重疾险中，一般还有一项很有实际意义的责任：忠诚客户权益。
这款妈咪保贝新生版中也是有的：
小孩子的保险中，忠诚客户的权益，等于是多了一步退路：
如果以后孩子的身体状况发生变化，有一些健康小异常，
虽然对于身体目前没有致命的影响，但是却很难买到保险了
那么至少还有一项忠诚权益是把握在自己手里的，
定期保障+忠诚客户权益，是预算不足的宝爸宝妈为孩子留的一颗安心丸。
可选责任：
（1）癌症二次赔/重症二次赔：额外赔付比例%，中规中矩。
（2）意外医疗责任：保额1万/年，0免赔，社保内%报销，住院津贴元/天，最多90天。
两项可选责任中，我的建议如下：
如果选择的是保障期限是长期，保障至70岁，80岁，甚至是终身，
那么可以选择癌症二次赔和重症二次赔责任。
因为这是一款单次赔付的产品，一生的时间漫长，不确定性因素太多，
重症（癌症））二次赔相当于为孩子留了一条退路。
如果选择的是20年，30年的短期保障，可以不选择重症（癌症））二次赔责任。
一来孩子年轻，患病风险低；
二来可以在以后的保险中再根据自己的情况补充。
意外医疗责任：还包含了接种意外责任，整体保费也就增加几十块钱，相当于意外险中的意外医疗和住院津贴责任。
3岁以上会跑会跳，遭遇意外风险比较高的孩子，建议选择。
亮点：
（1）保费便宜，保障升级的情况下，保费甚至比老版吗，妈咪保贝还要便宜一点。
以0岁宝宝，50万保额，保障30年，缴费10年举例，
新生版男宝元，女宝元，不过缴费期限没有之前灵活了；
（2）可选责任很贴心，意外医疗责任对于孩子来说是很实用的。
而且增加的保费也不多，责任很良心。
整体评价：
曾经的老版妈咪保贝本就是少儿重疾险中的王牌产品，
如今这款升级的妈咪保贝新生版，也让我非常惊喜！
保障责任更好了，保费甚至还下降了！
不过7月1日产品经过整改以后，缴费期限没有之前的选择空间大了。
没有给孩子配置重疾险的宝爸宝妈，可以放心选择这款；
当然，你也可以再等等，但是少儿重疾险本就便宜，差距不大。
No.2健康保普惠多倍版重重疾险少儿版
基础保障责任：
重症保障种，不分组赔付2次，间隔期1年，
且第一次理赔在保单前15年，可以额外赔付50%保额，这项设计没有特定年龄前的额外赔付来的贴心，略显不足；
第二次赔付%保额。
中症保障25种，不分组赔付2次，每次赔付60%保额；赔付比例属于优等生水平；
轻症保障50种，不分组赔付3次，每次赔30%保额，中规中矩。
25种少儿特疾，30岁前出险的话，额外赔付%保额；
具体特疾名单如下：
所以从这方面考虑的话，这款重疾险儿童也可以投保。
可选责任：
癌症医疗津贴：
癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年可再赔40%保额，最多领3年，最多可以领到%的保额；
其实这项责任可以简单理解为癌症二次赔责任，但是它的可赔性会比癌症二次赔更高：
一项是二次确诊癌症才可以理赔，而且还有间隔期要求，而医疗津贴是生存获赔，现实意义更大。
不过增加上这项责任以上，女性保费增加40%以上，男性增加30%以上，大家看预算决定。
亮点：
（1）重症多次赔付不分组，中症赔付比例喜人
（2）贴心的癌症津贴可选责任
整体评价：
这是一款分组赔付的重疾险，不过好在它并不分组。作为儿童重疾的话，还是不错的，标准的儿童特疾额外赔付是有的，而且额外赔付%，赔付比例还是不错的！
不过可惜它没有20年/30年的版本可选，只有70年或者终身的版本，所以这款少儿重疾险，更适合预算充足的家庭考虑。
丰富的可选责任，可以为孩子的终身保驾护航，也是不错的！
No.3富德生命惠宝保少儿重疾险
基础保障责任：
重症保障种，分5组赔付，每组最多赔付1次，每次赔付%基本保额；
值得注意的是，首次重症赔付过后，它的中症、轻症和身故责任都随之结束；
虽然这款产品是分组赔付型，不过癌症单独分在了一组，也算是分组合理。
中症保障20种，不分组赔付2次，每次赔付60%基本保额；
轻症保障32种，不分组赔付5次，每次赔付30%基本保额；
少儿特疾保障20种，额外赔付%，赔付1次，限25岁前确诊
可选责任：
（1）癌症二次赔：间隔期统一要求3年，额外赔付%，间隔期略长，额外赔付比例略低，
不过具体也要结合保费情况来做综合评价：
我们以0岁宝宝，50万保额，保障至70岁，缴费20年为例，
不附加癌症二次赔的情况下，男宝保费元，女宝保费元，
附加癌症二次赔的情况下，男宝保费元，保费增加10%，女宝保费元，保费增加15%，
保费增幅合理，如果是选择长期保障，比如说保障至70岁、80岁，是建议附加这项责任的。
（2）意外骨折保险金：
其实这个就是意外险的责任，我更建议买足额的意外险就好了，没必要非要在重疾险里面增加意外伤残保额，而且是限定骨折，感觉略鸡肋。
亮点：
（1）少儿特定遗传和先天疾病保障5种，额外赔付60%基本保额，限25岁前确诊；
具体名单如下：
很少有产品会保障遗传和先天性疾病，而这款惠宝保居然是保障此类疾病的，不得不说是独特的优势。
不过在此我还是要多说一句，此类疾病，最好的措施是按时做产检，真有问题能及时干预，而不是指望保险理赔，当然，有这项责任，是锦上添花。
另外还要提一下，这款产品还有个独特的保障责任：重大疾病特别关爱金，具体的责任描述如下：
第10（不含）个保单周年日之前或于40（含）周岁之后，首次确诊合同约定的重大疾病，给付重疾保险金的同时额外给付50%基本保额，每组限1次，最高给付5次
其实这个可以看成是特定年龄段额一个额外赔付责任，第10个保单周年日之前或者是40周岁之后，额外赔付50%保额，最多可以赔付5次；
虽然说条条框框比较多，不过保费上与同类产品相比，甚至价格更便宜，所以完全可以把这项责任当成是免费赠送的，有总比没有好！
保费：
50万保额，保障至70岁，缴费20年，0岁男宝宝保费元，0岁女宝宝保费元。
虽然这个保费比前面的健康保普惠多倍版看着保费略高，不过健康保普惠多倍版的缴费年限是30年，而这款富德生命惠宝保的缴费年限是20年，所以这款保费其实是更低的。
多次赔付的情况下，保费能做到这种程度，不得不说，价格上的确是非常有竞争力了！
整体评价：
这款产品作为一款分组赔付的重疾险，但是分组合理，价格上非常有优势，而且它的多次赔付间隔期为天，相对于其他产品来说间隔期已经很短了，同时含有遗传性和先天性疾病保障，使得这款产品在同类产品中有了独特的竞争力。
当下的少儿重疾险，可圈可点的产品的确不多，这款产品是拿得出手的一款，如果你预算有限，又想要给宝宝长期的保障，那么我是非常推荐这款的。
教育金如何选择以及产品推荐说到教育金，很多父母可能连基本的四大商业人身险都没有弄懂，却直接给孩子配了个教育金。
所谓教育金，只不过是针对儿童这个群体特地起的名字，它的本质其实是年金险。年金险虽然属于保险，但是和保障性质的人身险不同，它是属于理财险，也是一种理财选择。
而教育金这种特殊形态的年金险，和孩子的教育需求是捆绑在一起的。主要用于满足孩子成长过程中的教育需求，除去九年义务教育，从高中到大学，甚至有的孩子还有出国留学的需求，都是一笔很大的花费。
这些钱提前做好规划，利用时间的价值，让未来面对孩子的这些教育支出时可以更加从容，这的确是一件非常有意义的事情。
但是，教育金也不能乱买，毕竟都是真金白银的投出。在保证安全的前提下，要尽可能地选择收益率高的产品。
那么如何看一款教育金的收益率呢？很遗憾，收益率是不会直接披露在保单里面的，需要自己动手计算一下。
体现收益率的数据叫做IRR—内部收益率。打开excel表格计算一下就好了。我们拿支付宝上的一款全民保教育金来举例：
0岁小孩，不分男女。如果一次性投入10万，则可领取总金额为201元。18-21周岁，每年领取块；22周岁一次性领取块。
用IRR公式计算一下，实际年化收益率是3.37%。
总体来说，还算是一个比较不错的收益率。
我也用这个公式全面测评了市场上的一些教育金，目前只推荐两款教育金
No.1天天向上
这款产品因为其返本快的特点，所以成为了教育金的第一选择。
如果选择趸交的方式，它的现金价值增长很快，第二年就可以返本了。
同时，它有很灵活的缴费方式，3年、5年、10年或者趸交，都是可以的。各位宝爸宝妈可根据自己的情况灵活选择。
当然，产品好不好！最终还是要看收益率，也就是IRR这个指标。我来用具体的案例帮大家算一下：
张三的儿子今年刚刚出生，他想给儿子规划一个美好的未来，所以早早地为他准备了教育金，他选择的是天天向上这款产品。
张三选择的缴费方式是这样的：儿子0岁时开始缴纳，每年交0，交10年，儿子18岁-21岁大学期间，每年可以领取00元，到30周岁时，可以一次性领取元。把交的钱和领的钱依次填入excel表格中，最后得出的IRR是3.6%。
注意，这款产品有很多不同的版本，我在这里选择的是大学教育金这个版本，还有深造教育金和大学深造教育金不同的版本可以选，是非常灵活的。
根据不同的情况测算，最后的IRR都在3.5%以上。按照现在年金险的表现，稳定复利保持在3.5%以上，就是一个非常不错的选择了。
结合到这款产品灵活的缴费期限和灵活的领取方式，所以我优先推荐这款产品作为教育金的第一选择。
No.2渤海富爸爸
这款产品也是胜在灵活，起投门槛低，可随时加班，对于现金流不稳定的家长来说，是一个非常友好的选择。
当然，最重要的我们还是要看下这款产品的IRR。同样请出张三来为我们举个例子：
假设张三突然得了一笔意外之财，便想着给儿子准备教育金，选择了这款富爸爸。趸交5万，18-21周岁，每年领取.19元，21周岁一次性领取.95元。
我们来用excel拉一下IRR是这样的：
最后计算出的IRR高达3.94%，这个表现不可谓是不优秀。
而且，它的一次性领取是在21周岁，即大学毕业这一年，这笔钱可以给孩子做一个创业金或者刚入职场的补贴金，都是可以的。
我把这款产品排在第二，主要还是考虑到它的缴费期限不够灵活，毕竟绝大多数人都不可能突发横财。
没关系，大家按需选择就好！对此不必过分纠结。
写到这里，这篇文章终于接近尾声。对于儿童保险的一些知识，我能想到的都在这里了，后期会不定期地更新，所以您每次看到都是最新的更新。
很多人对于保险很排斥，而我想说，真正从容有规划的生活，是离不开保险的。分享几句名人对于保险的见解。
（1）如果我办得到，我一定要把保险这个字写在家家户户的门上，及每一位公务员的手册上，因为我深信，通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难。
这句话来自于英国首相丘吉尔，这也是我对于保险行业了解越深越认可的一句话。
（2）别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。
这句话来自于李嘉诚。李嘉诚的一生创造了一个财富神话，可是对于真正的个人财富的寄托他选择了保险。
我不会和您过分夸大保险的作用，但是保险对于大部分家庭的不可替代性，在这些名人的语录中也可略窥一二。
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